Как превратить мечты в реальность или зачем вам личный финансовый план
20 ноября 2023
Просмотров: 2428
20 ноября 2023
Просмотров: 2428
Подписывайтесь на нас
Личный финансовый план (ЛФП) поможет купить квартиру, новый автомобиль, поехать в путешествие мечты, оплатить престижное образование ребенку и жить на пассивный доход.
Грамотный финансовый план – это стратегия достижения личных финансовых целей. Другими словами, это дорожная карта, которая показывает, как сберегать, тратить и инвестировать.
Такой план даст вам цельную финансовую картину будущего и наглядно покажет, сколько и куда инвестировать, чтобы получить необходимые суммы к определенным срокам.
Построение личного финансового плана начинается не с выбора инвестиционных инструментов, а именно с постановки финансовых целей.
Для многих даже первая задача – сформулировать собственные финансовые цели – оказывается очень сложной.
Обычно люди формулируют свои цели довольно абстрактно. Здесь поможет простое упражнение. Попробуйте выявить собственные страхи и мечты, связанные с деньгами, тогда будет проще трансформировать их в финансовые цели и просчитать суммы, необходимые для их достижения.
Вы можете составить примерно такую таблицу:
Так, страх «потеря источника дохода» превращается в цель «создание резервного фонда на покрытие 12 месяцев расходов». Мечта «купить дом» конкретизируется как цель «покупка дома. Срок – 2026 год. Стоимость – 30 млн. рублей».
Остается расставить эти цели по порядку – по приоритетам их достижения.
Обычно самыми важными целями для человека являются базовые – безопасность, обеспечение жильем и питанием. Следующим по важности идет поддержание текущего уровня жизни, далее это может быть обеспечение финансового фундамента для будущего детей и собственной пенсии и так далее.
Помните, что универсальный финансовый план создать невозможно, но основные принципы и подходы – одни и те же.
Поговорим подробнее о каждом шаге.
План действий здесь очень простой:
Машину вы хотите купить за 4 млн. рублей через 5 лет, а это дополнительные 50 000 рублей в месяц.
Так поступаем с каждой целью.
Может получиться так, что свободных средств для достижения всех важных целей недостаточно. Тогда нужно увеличивать доходы и/или оптимизировать расходы.
Увеличение доходов целиком зависит от вас (сверхурочная работа, дополнительные заработки, переход на работу с более высокой зарплатой и т.д.), а по второму сценарию – попробуйте найти скрытые резервы.
Проанализируйте свои статьи расходов, выделите самые крупные, именно в них можно найти определенные ресурсы.
Возможно, стоит отказаться от вредных привычек (сигареты, алкоголь и т.д.) или, например, исключить импульсные покупки или свести к минимуму незапланированные траты.
Как только у вас будут все цифры – скорректируйте свой план.
Эту цель можно также внести в Личный финансовый план. Речь идет о вашей подушке безопасности, которую необходимо создать до того, как вы начнете инвестировать. Этих денег должно хватить на 3-6 месяцев жизни вашей семьи без снижения качества этой жизни, если случится что-то непредсказуемое, например, вы потеряете источник дохода.
Резервный фонд защитит вас в непредвиденной ситуации. Эти деньги должны быть легко доступны: часть можно хранить наличными, часть – на депозите в банке или коротких надежных облигациях.
Подробно о том, как создать такой фонд, мы писали здесь.
Рассмотрим подробнее одну из важных целей – получение пассивного дохода. Определите, сколько и когда вы хотите получать. Стоит хорошо подумать, прежде чем называть заоблачные суммы.
Очевидно, что если ваш заработок сегодня составляет, предположим, 150 000 рублей в месяц, то цель – сформировать для себя пассивный доход на уровне 300 000 рублей в месяц через 1 год – будет, мягко говоря, нереализуемой задачей.
Предположим, вы все взвесили и решили, что для начала было бы неплохо обеспечить себе пассивный денежный поток в размере 50% от текущего уровня ваших доходов – то есть 75 000 рублей или $833 в месяц ($10 000 в год). Экспресс-расчеты показывают, что размер капитала, который позволит вам рассчитывать на регулярные выплаты в размере $10 000 в год, составляет порядка $250 000 (при безопасном коэффициенте изъятия на уровне 4% годовых).
Пора разобраться, как сформировать такой капитал. К решению этой задачи можно подойти с двух сторон: либо оттолкнуться от тех возможностей, которые у вас есть на сегодняшний день, либо рассчитать, сколько в идеале нужно инвестировать, чтобы накопить $250 000. Для расчетов вам необходимо определиться еще с двумя важными параметрами – это время достижения цели и уровень доходности инвестиций.
Допустим, вы можете позволить себе инвестировать не более 30% от вашего текущего уровня доходов, пусть $450 в месяц.
Если вы будете инвестировать $450 в месяц с доходностью 8% годовых на протяжении 20 лет, то сумма ваших накоплений к концу срока может составить как раз около $250 000.
То же самое делаем с остальными целями. И если вы видите, что суммы нереальны, придется снизить планку своих целей или повысить уровень дохода.
Цели поставлены, деньги посчитаны и копятся. По мере движения к целям заставьте деньги работать эффективнее – инвестируйте! Это позволит не только сохранить капитал не теряя деньги из-за инфляции, но и приумножить его.
Фондовый рынок предлагает хороший выбор возможностей. Выбирайте ценные бумаги, ориентируясь на свой риск-профиль, доходность и сроки до вашей цели.
Например, когда до пенсии три года, лучше выбирать консервативные стратегии, так как рисковать уже накопленными деньгами нельзя – времени для выхода из убытков нет. Банковские вклады, краткосрочные высоконадежные облигации, консервативные фонды будут лучшим выбором.
Ну а если у вас в запасе 15-20 лет, можно выбрать более агрессивные стратегии, чтобы в перспективе получить больший доход.
Важно: чем раньше вы начнете инвестировать и чем больший срок до достижения поставленной вами цели, тем дешевле для вас достижение этой цели.
И помните, даже несовершенный план лучше, чем его отсутствие.
Практика показывает, что семьи, у которых есть личный финансовый план, достигают своих целей гораздо быстрее, чем это было запланировано. Потому что наглядный расчет будущей жизни очень мотивирует.
Данная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, финансовые инструменты либо операции, упомянутые в рамках услуги, могут не соответствовать вашему инвестиционному профилю, финансовому положению, опыту инвестиций, инвестиционным целям. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора. ООО «Личный капитал» не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в рамках услуги, и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.