Как накопить ребенку на образование или жилье

Как создать стартовый капитал на будущее детей? 

Вклады и счета — безопасный, но и бесполезный с точки зрения роста капитала механизм. Акции и облигации могут принести больший доход, но заставят погрузиться в мир финансовой грамотности и взвесить готовность к риску. 

Ведущий финансовый консультант компании “Личный капитал” Борис Кожуховский рассказал, какие инвестиционные инструменты и стратегии подходят лучше всего для подготовки материальной базы на будущее детей. 

Какие варианты накоплений на длительный срок существуют? В чем плюсы и минусы каждого варианта?

• Для долгосрочных накоплений на срок от 10 лет лучшим инструментом могут стать акции. Только они показывают рост, опережающий инфляцию, и поэтому могут не только сохранить реальную стоимость денег, но и увеличить её.

• Облигации и депозиты дают доход на уровне инфляции, но меньше колеблются в цене, поэтому они также должны быть в инвестиционном портфеле.

• Для каждого срока инвестирования подходят свои инструменты и свои механизмы. Цена любого финансового инструмента может колебаться из-за того, что происходит в мировой экономике и на фондовом рынке.

• Может случиться, что придётся его продавать во время кризиса, когда цена на него упала и стала даже меньше, чем цена покупки. Поэтому очень важно планировать инвестиции исходя из своих финансовых целей — так как цель имеет свой срок исполнения. 

• Например, если вы откладываете деньги для поступления в частную школу через год, лучше воспользоваться годовым депозитом или облигацией со сроком погашения в один год. Тогда вы точно получите первоначальную сумму и заранее известный доход. Рынок акций не может дать такой гарантии на сроке в один год. Для него лучше рассматривать цели со сроком более пяти лет.

• Это же справедливо и для программ накопительного и инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ). Они предусматривают штрафы за досрочный выход, и сумма досрочно изымаемых средств может быть меньше, чем вложенных. Их нельзя использовать для инвестирования на цели, сроки реализации которых меньше срока действия полиса. 

В чем лучше хранить: в рублях, в валюте, в драгметаллах или в акциях?

Диверсификация позволяет защитить капитал от потерь в периоды финансовых кризисов. Когда в мировой экономике все хорошо, растут в цене все активы. Но во времена кризиса акции начинают падать в цене, зато начинают расти облигации и золото. А депозиты сохраняют вложенные деньги и приносят гарантированный доход. Таким образом, стоимость сбережений поддерживается от чрезмерного падения, как если бы все деньги были вложены в акции.

Не менее половины активов лучше держать в валюте, но не в наличных долларах или евро, в тех же акциях и облигациях. 

Какой механизм накоплений выбрать, если ежемесячный взнос небольшой — до 5 тысяч рублей? Или большой — 30-50 тысяч рублей? 

Стратегия инвестирования должна выстраиваться исходя из целей инвестора и его отношения к риску, а не сумм инвестирования.

Сумма инвестирования будет играть роль при выборе инструментов и механизмов инвестирования, так как именно они имеют ограничения по минимальному входному порогу.

Если ежемесячный взнос небольшой, то начать копить можно с помощью банковского депозита. Лучше автоматизировать этот процесс, создав в банке поручение на регулярные переводы денег на депозит. А когда накопится хотя бы 20–30 тысяч рублей, можно открыть брокерский счет и покупать через него инструменты согласно вашей стратегии.

Если сумма ежемесячного взноса больше, то перед инвестором просто открывается больше возможностей. Например, с возможностью откладывать $600 можно открыть инвестиционно-накопительную программу Unit Linked. 

Это накопительные программы в страховых компания, где инвестор может сам выбрать в какие инструменты будут вложены его деньги. Главные плюсы в том, что через них доступны инвестиции в основные мировые рынки акций и облигаций, и процесс полностью автоматизирован.

Ежемесячная премия списывается с банковской карты инвестора и распределяется в выбранные фонды. Это позволяет минимизировать временные затраты на управление портфелем, сократить издержки на переводы и дисциплинировать инвестиции  в зарубежных страховых компаниях и автоматически инвестировать в весь мировой фондовый рынок акций и облигаций, получая доход в валюте. Главное — следовать своей инвестиционной стратегии.

В чем плюсы и минусы депозита на ребенка?

Доходность по депозитам даже не покрывает инфляцию. Поэтому лучше накапливать капитал на будущее ребенка через другие механизмы и другие инструменты.

В книге «Миллион для моей дочери» описан интересный эксперимент Владимира Савенка. Когда его дочери было три года, он начал создавать для неё капитал. На горизонте 10-20 лет фонды акций — лучший инструмент: риски минимальны, а доходность хорошая. Автор эксперимента инвестировал ежегодно 17 лет подряд одну и ту же сумму — $1200 в год (из расчета $100 в месяц). Среднегодовая доходность составила 10,7% в валюте. Всего было вложено $20 546, а сумма на счете за 17 лет выросла до $57471.

Пожалуй, это самый эффективный и в то же время простой способ для создания капитала на будущее ребенка.

Какие риски стоит предусмотреть в случае развода? Как избежать дележа средств в этом случае?

Для минимизации рисков наследования чаще всего используют как российские, так и зарубежные страховые компании — они позволяют вписать именно тех наследников, и в тех долях, которые хочет указать владелец полиса.