Финансовое планирование. Нужно ли это вам?

Что такое финансовое планирование?

Это – управление своими финансами.

Этот процесс можно разделить на несколько составляющих:

• Контроль своих доходов и расходов

• Контроль своих активов и пассивов

• Разработка Личного финансового плана

ЛФП показывает ваши цели – пенсия и др., можно ли их достичь при текущих доходах и что нужно, чтобы их достичь.

Приведу пример. Допустим, вы хотите получать пассивный доход (или пенсию) 50 000р в месяц через 15 лет.

Для этого вам необходим капитал 12 млн.р. Разместив его под 7% годовых, вы будете получать свои 50 тыс.р.

• Инвестирование – самый сложный пункт. Потому что люди боятся того, чего они не понимают. Фондовый рынок, акции, облигации и т.д.
  

Стоит ли заниматься финансовым планированием?

Есть одна основная причина заняться финансовым планированием – обеспечить себя и своих близких нормальным финансовым будущим путем создания необходимого капитала.

С каким уровнем дохода человеку необходимо планирование?

Оно обязательно нужно человеку с высокими доходами, например, от 100 000 рублей. Иначе он будет терять свои деньги.

Оно еще более обязательно человеку с низкими доходами. Иначе он никогда не вылезет из сложной финансовой ситуации.

Но уровень дохода ничего не определяет, если человек не может управлять своими деньгами. У меня есть примеры людей с доходом более 1 млн.р. в месяц и огромными долгами.

И обратное – люди с доходом 20-50 т.р., у которых не только нет долгов, но есть активы в виде ценных бумаг и депозитов.

То есть, все зависит от вашего умения контролировать свои деньги и управлять ими.

Как ставить финансовые цели и на какой срок?

Ставьте цели, отвечая на собственные вопросы:

• Какой пассивный доход и когда я хочу получать?
• Когда хочу построить дом?
• Какое образование хочу дать детям?
• Когда хочу поменять автомобиль?

Топ-5 заблуждений в области личных финансов, с которыми вы встречались

Их множество.

1. Финансовое планирование нужно лишь тем, у кого много денег.
2. Финансовое планирование нужно лишь тем, у кого мало денег.
3. Я не могу сейчас откладывать деньги, но начну позже – когда вырастут дети, когда дострою дачу и т.д.
4. Управление своими финансами – это жесткая экономия.
5. Банки обманывают людей, а заработать можно гораздо больше, играя на бирже или доверив деньги умным людям.
6. Инвестировать опасно.
7. Контроль доходов и расходов – скучное занятие для бухгалтеров.

С чего начать? Что и как считать?

Что у вас сейчас есть? Активы и пассивы. Доходы и расходы.
Важно провести тщательный контроль хотя бы 2-3 месяца. Чтобы не получилось так, что 50% расходов у вас относятся к Прочим расходам. Далее – не переусердствовать. Не считать мелочи (например, покупку молока относить в статью Продукты, а не выделять отдельно статью Молоко.

Есть и другой путь для тех, кто не хочет учитывать доходы и расходы. Просто начать откладывать ежемесячно 10% своего дохода.

Как копить, если доход не стабильный?

Всегда есть ориентировочные цифры дохода за год. То есть по месяцам он может быть нестабильным, но общий годовой доход, к примеру, составляет 500 000 р.

В этом случае важно, чтобы вы контролировали, что откладываете как минимум 10% от годового дохода. То есть в данном примере вы должны отложить не менее 50 000 рублей в год.

Куда можно вкладывать деньги?

Есть много инструментов для инвестирования. Но каждому человеку нужен свой набор инструментов в зависимости от отношения человека к рискам и к желаемой доходности.

Самым популярным является банковский депозит. Ставка по депозиту – безрисковая ставка для вкладывания денег.

Если человек хочет получить доход выше, он должен брать на себя риски. И чем больше доход, тем более рисковые инструменты.

Самым ликвидным является фондовый рынок (ценные бумаги). Акции и облигации. Там можно найти бумаги с любым риском – от самых консервативных до очень агрессивных.

Недвижимость и золото также являются хорошими инструментами. Но ценные бумаги купить и продать гораздо проще.

По каким критериям выбирать банк для вложения денег?

Я не советую усложнять процесс выбора банка. Сам я использую очень простые критерии.

• Банк должен иметь долю государства – Сбер, ВТБ, Россельхоз.
• Банк должен иметь долю хорошего иностранного капитала – Сити, Райффайзен и т.д.

Искать и выбирать банк по неким финансовым показателям бессмысленно – даже профессионал иногда не может правильно оценить ситуацию в банке.

Всегда ли инвестирование связано с риском? И в каких случаях стоит рисковать?

Инвестиции могут быть очень рисковыми и очень консервативными.

Например, у гособлигаций США или Германии риски минимальны. Но и доходность очень низкая.

Но покупая акции отдельных небольших компаний в развивающихся странах, вы можете потерять все деньги в случае банкротства той или иной компании. А в случае роста вы можете получит очень высокий доход.

Риски нужно выбирать в соответствии со своим характером. Я не рекомендую инвестировать в отдельные акции, если вы не знаете, как анализировать финансовые отчеты и не изучали фундаментальный анализ. Это очень высокий риск.

Но вы можете инвестировать в фонд акций и получать хороший рыночный доход. При этом и фонды можно выбрать как рисковые, так и более консервативные.

Брать на себя более высокие риски могут только те, у кого впереди долгий срок инвестирования – не менее 10 лет. Например, купив фонд акций компаний США, вы сможете получать в среднем 5-8% годовых в долларах, если будете инвестировать на долгий срок. Но покупая тот же фонд на 1 год, вы можете получить убыток 30-40%, если на рынке произойдет кризис.

Приведу пример. С 2003 года я провожу публичный эксперимент Миллион для моей дочери. Его суть в том, что в течение этих 17 лет я ежемесячно инвестирую сумму 100 долларов в индексный фонд акций США. Сколько вы думаете накопилось на счете моей дочери за эти 17 лет из 100 долларов в месяц? 57 500 долларов. Доходность составила 10,7% годовых.

Поэтому первое, что нужно определить при инвестировании – ваше отношение к рискам и срок, на который вы собираетесь инвестировать.

В моей книге «Правило богатства №1. Личный финансовый план» вы найдете более детальные ответы с примерами на самые разные вопросы, касающиеся управления личными финансами. На те, которые я осветил выше, а также на такие, как:

– с чего начать управление ЛФ

– как вести бюджет и как разработать ЛФП

– как начать инвестировать

– какие риски несут с собой акции облигации, золото.

Желаю вам успешного управления своими личными финансами!