Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это не самый простой инструмент, который может быть незаменим для одного человека и совершенно противопоказан другому. Попробуем разобраться в деталях.

Как видно из названия, НСЖ включает в себя страхование жизни и накопления. Другими словами, приобретая полис НСЖ, человек получает инструмент, который обеспечивает хорошую финансовую защиту и возможность накопления средств в полисе для своих будущих целей.

Под хорошей финансовой защитой подразумевается крупная сумма, которая выплачивается наследникам в случае смерти застрахованного. Эта сумма называется Суммой полиса, Страховой суммой или Страховым покрытием. Как правило, она составляет сотни тысяч или несколько миллионов долларов.

Под возможностью накоплений подразумевается возможность сдать полис в любой момент и получить обратно свои деньги. Полученная сумма называется Выкупной стоимостью полиса. Сумма, которую клиент вносит в полис, называется Премией. Как правило, премия вносится ежегодно.

Основная идея использования Накопительного страхования жизни

Жизнь клиента страхуется на крупную сумму. Клиент ежегодно вносит в полис Премию, которая накапливается. Если происходит страховой случай (по умолчанию это смерть клиента по любой причине, но могут быть и другие дополнительные опции), то страховая компания выплачивает бенефициарам (назначенным в полисе наследникам) Сумму полиса плюс накопленные средства. Если с клиентом ничего не происходит, то он может сдать полис и забрать назад Выкупную стоимость. Это позволяет гарантированно выполнить взятые на себя материальные обязательства перед семьей, детьми или близкими: если с клиентом ничего не случится – он сможет трудиться и самостоятельно накопить необходимую сумму, если клиент умрет, то страховая компания выплатит крупную сумму, которая компенсирует потерю кормильца.

Именно в хорошей страховой защите состоит главное отличие накопительного страхования от банковского депозита.

Для того чтобы понять механизм накоплений нужно представлять каким образом распределяется уплачиваемая Премия. Она делится на две составляющие Накопительную и Страховую.

Страховая часть – меньшая по размеру, ее страховая компания забирает себе как плату за риск, который она на себя принимает в случае смерти клиента. Накопительная часть – основная, именно она приносит доход и увеличивает Выкупную стоимость, так как на нее начисляются проценты. Но соотношение накопительной и страховой части не остается одинаковой для всех и этому есть логическое объяснение. Допустим, 30-летний мужчина решил инвестировать в полис НСЖ 3,000 долларов в год или 250 долларов в месяц.

Перед ним встает вопрос: «На какую сумму приобрести полис?» При такой премии он может быть застрахован и на 150 тысяч долларов и на 300 тысяч, разница существенная – в 2 раза.

В первом случае Выкупная стоимость полиса через 20 лет составит 84,250 USD, а во втором 75,800 USD при этом сумма внесенных премий за это время была одинакова и составила 60,000 USD. Не забываем, что все эти годы его жизнь была застрахована на Сумму полиса.

Причина этого очевидна: чем больше Сумма полиса, тем больший риск берет на себя страховая компания, поэтому она увеличивает размер страховой части, чтобы компенсировать повышенный риск. При этом размер накопительной части сокращается, уменьшая тем самым Выкупную стоимость полиса.

Всегда следует помнить, что итоговая доходность сильно зависит от того, какую часть премии страховая компания забирает себе как плату за риск (страховая часть), а какую направляет на инвестиции (накопительная часть).

От чего еще зависит соотношение страховой и накопительной части?

Учитывается влияние многих факторов: пол, возраст, состояние здоровья, профессия, дополнительные опции, входящие в полис, например, потеря трудоспособности или несчастный случай. Так как риск смерти 60-летнего сапера значительно выше, чем у 30-летнего программиста, то вполне логично, что в накопительную часть у них будут направляться разные суммы, если компания вообще согласится застраховать сапера.

Я бы хотел отдельно остановиться на таком факторе, как возраст. При прочих равных молодой клиент страховой компании имеет значительные преимущества перед пожилым человеком, так как риск наступления страхового случая у последнего значительно выше. Следовательно, львиную долю Премии страховая компания будет забирать себе, а меньшую направлять на инвестиции. Это приводит к тому, что с некоторого возраста накопительное страхование перестает быть интересным с точки зрения инвестиций, но остается привлекательным с точки зрения страховой защиты.

Вывод напрашивается сам собой: чем моложе клиент, тем для него выгоднее накопительное страхование. То же относится и к состоянию здоровья: здоровый не курящий человек имеет значительные преимущества. Однако, как я уже говорил, накопительное страхование подойдет далеко не всем, так как не каждый нуждается в страховой защите, а ее наличие снижает доходность на вложенный капитал.

Кому я рекомендую НСЖ:

– основным кормильцам, от которых материально зависят другие члены семьи
консервативным долгосрочным инвесторам, желающим инвестировать с гарантией
– молодым родителям, как инструмент гарантированных накоплений нужной суммы к определенному возрасту детей
-инвесторам, не имеющим возможность инвестировать значительные суммы

Кому я НЕ рекомендую НСЖ:

– тем, кому не требуется страховая защита и от кого материально не зависят родные или близкие
– детям, так как более важно застраховать жизнь одного из родителей, обеспечив тем самым финансовую защиту своего ребенка
– агрессивным инвесторам, нацеленным на максимальный доход и готовым к более рискованным инвестициям
– инвесторам с временным горизонтом менее пяти лет, так как такие программы не выгодны на коротком промежутке времени

Отдельно хочется сказать о том, исходя из каких соображений, рекомендуется выбирать Сумму полиса.

Во-первых, она должна быть достаточной для того, чтобы обеспечить свою семью или близких на срок не менее пяти лет жизни.

Во-вторых, к этой сумме нужно добавить имеющиеся долги, невыплаченные кредиты или взятые на себя обязательства, такие как деньги на образование детей, покупка квартиры и т.д.

В-третьих, нужно из нее вычесть уже имеющиеся активы, которыми смогут распоряжаться наследники.

Важно четко представлять то, какую задачу в вашем личном финансовом плане решает полис накопительного страхования. Если основная задача накопление, то нужен полис с минимальной суммой страхового покрытия, который позволяет вносить максимальную премию для формирования будущего капитала. Если основная задача – страховая защита, то лучше подобрать полис с максимальной суммой страхового покрытия и вносить в него минимально возможную премию.

К выбору конкретной страховой компании и программы накопительного страхования нужно подходить особенно тщательно. Так как данные программы долгосрочные, то я рекомендую использовать только надежные зарубежные компании, имеющие долгую историю и заключающие договора в твердой валюте.

Если вы пришли к выводу, что вам подходит накопительное страхование жизни, то напишите нам и наши консультанты смогу подобрать для вас оптимальную программу и сделать необходимые расчеты.