Как инвестировать по $100 в месяц и накопить ₽5,5 миллиона

Многие родители мечтают обеспечить будущее своих детей — купить им квартиру или оплатить хорошее образование. Но откуда взять деньги? Финансовый консультант, основатель консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок на собственном опыте показал, как создать «резервный фонд» для ребёнка, инвестируя всего по $100 в месяц в течение 18 лет.

Как начался эксперимент $100

В 2003 году я решил создать капитал для своей тогда ещё трехлетней дочери Алисии — $1 миллион. Сначала это были теоретические расчёты: можно ли накопить такую сумму, если откладывать по $100 в течение многих лет. Мне стало интересно проверить это на практике.

Я принял решение инвестировать по $1200 в год, исходя из расчётов $100 в месяц. Такая сумма показалась мне красивой и доступной. Позже я немного жалел, что не выбрал сумму побольше — $1000 в месяц. Но с другой стороны, тогда у меня ещё не было возможности ежемесячно инвестировать такие средства в этот эксперимент.

Вкладывать деньги я решил раз в год, в начале января. Ежемесячное инвестирование обходилось бы мне дороже — из-за комиссий. Но сейчас могу сказать, что на периоде больше 10 лет разница в доходности между ежемесячным и ежегодным инвестированием если и будет, то минимальная. Успех зависит от четкого плана, дисциплины и — немного — везения: можно купить акции в самом низу и хорошо на них заработать, но предвидеть и угадать такой исход невозможно.

Как я выбирал стратегию$100

Я из Беларуси. Здесь, как и в России, в конце 1990-х годов были серьезные валютные потрясения. Поэтому для эксперимента я выбрал самую популярную и надежную валюту — доллар, и самый ликвидный и развитой рынок — американский.

Деньги вложил в фонд ETF SPDR S&P 500 (SPY), который копирует индекс S&P 500. Этот индекс состоит из акций 500 крупнейших компаний США. Такая стратегия показалась мне самой простой, удобной и выигрышной.

Совет: куда вложить деньги для детей$100

Я не рассматриваю российский рынок как инвестиционный. Слишком много политики, которая оказывает на него огромное влияние. Так что вкладывать деньги в акции российских компаний я бы не стал.

Хорошая стратегия — инвестировать в глобальные рынки. Вчера лучше всех росли США, завтра может начать расти Европа или Китай, никогда не предугадаешь. Я выбирал бы глобальный рынок акций. Есть, например, фонд Vanguard Total World Stock, который включает в себя 50% акций США, остальную долю составляют акции компаний, разбросанных по всему миру.

Еще одна стратегия — для более осторожных людей — к акциям добавить глобальный фонд облигаций, например, Vanguard Intermediate-Term Bond Index Fund ETF Shares (BIV). Но я бы не советовал для таких экспериментов усложнять портфель, слишком сильно его диверсифицировать. Один-два фонда — это максимум.

Благодаря новым технологиям, у инвесторов появилась еще одна очень удобная возможность инвестирования – Автоследование. Если вы хотите инвестировать не в один фонд акций США, а в хорошо сбалансированный портфель, вы можете просто присоединиться к моей стратегии инвестирования и ваши деньги будут инвестироваться в выбранные мною фонды. Это и есть Автоследование, которое осуществляется через счет у российского брокера.

Что касается выбора брокера, то здесь я не пример для большинства. В 2003 году для инвестирования в иностранные фонды было гораздо меньше условий. В конце 1990-х годов я работал за рубежом, и у меня был счёт у американского брокера Datek, который позже объединился с TD Ameritrade. Первое время я покупал акции через этого брокера с относительно небольшими комиссиями. Потом перешёл к европейскому брокеру Saxo Bank. 

Позже я стал налоговым резидентом Беларуси и мог открыть счёт за рубежом только с разрешения Национального банка (кроме счета в страховой компании). Поэтому бОльшую часть накопленного капитала я перевел на свой счет в зарубежной страховой компании. А регулярное ежегодное инвестирование продолжал делать через белорусский банк. Это, конечно, самый неудобный и довольно дорогой способ: с суммы в $1200 комиссии составляют около 1%.

Сейчас я являюсь налоговым резидентом России и осуществляю инвестирование в Миллион для дочери через зарубежного брокера. 

У россиян есть несколько основных способа вложить деньги в фонд, отслеживающий индекс S&P 500 или в другие фонды:

• Купить долю в фонде с помощью российского брокера. Из популярных брокеров — «АТОН», «БКС», «Финам» и другие. Свои брокеры также есть у крупных банков: «Сбербанка», ВТБ и других. Это проще, но расходы на управление будут больше. Порог для покупки популярных зарубежных фондов, копирующих индекс S&P500, у большинства компаний довольно большой – около 400 долларов за одну акцию. Но те, для кого такой порог очень высокий, могут инвестировать в ЕТФ SPDR Portfolio S&P 500 ETF (SPLG) с ценой 50 долларов. 
  Для инвестирования в акции по всему миру можно выбрать фонд Vanguard Total World Stock Index Fund ETF Shares (VT).
  Для неквалифицированного инвестора подойдёт Тинькофф S&P 500 (TSPX). Его комиссии значительно выше — 0,79% по сравнению с 0,03% у SPDR. Но за удобство нужно платить…
• Присоединиться к моей стратегии “Простые инвестиции” — Автоследование.
  В этом случае ваши деньги будут инвестироваться в глобальный сбалансированный портфель в рублях, который я разработал. Деньги в портфеле распределены между акциями, облигациями и золотом.
• Инвестировать через зарубежного брокера. Так расходы на управление будут составлять доли процентов в год, но забот будет больше: например, нужно уведомить налоговую о том, что вы открыли такой счет, и самостоятельно рассчитывать и платить налоги с дохода от сделок и дивидендов. Ещё придётся платить за перевод — при сумме в $1200 комиссия составит $25–30, это крайне невыгодно. Такой способ подойдет людям, которые инвестируют по $50–100 тысяч через иностранного брокера, — можно будет брать деньги со своего счёта и вкладывать в эксперимент.

Как я научился на ошибках$100

В 2014 году я решил поменять стратегию. Вместо S&P 500 переложил деньги в другой фонд, следующий за индексом Vanguard Total Stock. В него входят 3600 акций не только крупных (как в S&P 500), но и малых и средних компаний США. Я предполагал, что малые и средние компании будут расти быстрее, чем крупные, и этот фонд даст мне лучшую доходность.

Но нет, как говорится, коней на переправе не меняют. За пять лет инвестирования в этот фонд я терял практически по 1% в год. В итоге на S&P 500 я заработал бы на 5% больше, чем на Vanguard. Это была единственная ошибка за все 18 лет эксперимента. Но я люблю такие ошибки, они безболезненно учат. Рынок показал, что не нужно даже пытаться его предсказывать.

Около двух лет назад я решил вернуться к первоначальной стратегии и снова переложил деньги в S&P 500. В этот раз выбрал ирландский фонд iShares. Все американские фонды выплачивают дивиденды, а европейские (в данном случае iShares) — могут реинвестировать. Такой вариант для меня удобнее.

Создать капитал, инвестируя небольшую фиксированную сумму, тратя на процесс менее 20 минут в год, можно с инвестиционным решением “Миллион для вашего ребенка”.

Что происходило с портфелем в кризис$100

Как инвестор, я помню 2000 год — в США тогда было большое падение и стагнация экономики, рынок не рос в течение трех лет. Поэтому в кризис 2008 года я пришёл, наученный опытом. Но даже для меня этот кризис оказался очень неприятным. За шесть лет я вложил в эксперимент около $7200, а в конце 2008 года на счёте оказалась меньшая сумма — $6900. Получить «минус» за такой срок инвестирования было обидно.

Но в то же время мной управлял интерес. Любопытно было посмотреть, что же будет дальше с экспериментом. Я не сомневался, что нужно продолжать, несмотря на любые потери. Кризисы заканчиваются — и это видно на графике. Яма 2008 года довольно быстро исчезла без следа.

После роста рынка в 2016 году я задумался, не стоит ли мне приостановить эксперимент и пропустить один годовой взнос. Слишком уж долго и стремительно дорожали акции, все ждали коррекции рынка. Но я решил, что чистота эксперимента важнее, и купил бумаги. В 2017 году рынок вырос еще на 17%.

Это урок — не нужно пытаться угадать поведение рынка. Он может расти ещё 10 лет. Или упасть на 5 лет.

Стоит выработать чёткую стратегию и следовать ей, несмотря ни на что. Если бы я изменил ход эксперимента — увеличил или уменьшил сумму, пропустил год, — то жалел бы, даже если бы такое решение стало успешным.

Сейчас в экономике и на рынках ситуация очень сложная и мало предсказуемая. Но чтобы не происходило вокруг, я не собираюсь что-либо менять в своем эксперименте до тех пор, пока мы не решим, когда нужно передавать дочери накопленный капитал. Вот тогда, за 3-5 лет я переведу значительную часть накопленного капитала в более консервативные фонды облигаций. Чтобы не потерять доход, накопленный за десятки лет.

Как к эксперименту относится дочь$100

Когда вышла моя книга «Миллион для моей дочери», которая посвящена Алисии, ей это очень понравилось. 

Будучи ребёнком и подростком, она иногда высказывала свои «хотелки»: потратить деньги на игрушки или новый телефон. Разумеется, всерьёз об этом речи никогда не шло.

В этом году дочери исполнился 21 год, и отношение к накоплениям у неё уже совсем другое. Она знает, что это деньги не на новый айфон или путешествие — тем более, что такими вещами мы стараемся обеспечивать её сами. У резерва другая цель.

Я пока не знаю, как долго продлится эксперимент. Думаю, до тех пор, пока Алисии не понадобятся эти деньги. Может, через несколько лет моя дочь решит жить отдельно (возможно, за рубежом) — и тогда мы купим ей квартиру. Или захочет открыть свой бизнес — мы обеспечим его старт. В любом случае цель будет серьёзной, а решение, на что тратить деньги, — совместным.$100

Я считаю, что родители обязаны обеспечить детей хорошим образованием и помочь с начинаниями: купить квартиру или дать стартовый капитал на бизнес. Точно знаю, если мой сын, которому 24 года, надумает создать свое дело или уехать работать за границу, мы поддержим его финансово. Но есть большая разница между родительской помощью и покупкой всякой ерунды: машин, гаджетов, полного содержания после окончания вуза.$100

Мой эксперимент — хороший способ научить детей распоряжаться деньгами. Они видят, что такими простыми, небольшими суммами при разумном подходе можно скопить капитал. Например, сын сейчас зарабатывает свои деньги и старается делать собственные накопления.

Советы, как накопить на будущее своему ребенку$100

Главное — начать. И желательно сделать это сразу, когда родится ребёнок. У меня есть клиент, который копит резерв для внуков. Сейчас у него открыто уже пять программ — на пятерых внуков, — которые позволяют регулярно отчислять деньги. Его первые внуки, близнецы, родились в 2011 году, и сейчас на их счетах по 95 тысяч евро.$100

Если с дисциплиной сложно, то можно автоматизировать процесс — вложить деньги в накопительные программы страховых компаний. Я рекомендую именно зарубежные компании. Работают они так: указываете сумму, фонд (например, S&P 500) и периодичность списаний (раз в месяц, квартал или год — как хотите). С вашей карты будут автоматически списываться эти деньги и перечисляться на инвестиции. Сумму рекомендую указывать максимально для вас комфортную. Если клиент пропускает взносы, то после десятилетия программы он не получит бонус. А если решит расторгнуть программу, на него накладываются высокие штрафы. Так работают все страховые компании, поэтому эти программы требуют жёсткой дисциплины.

Другой удобный автоматический способ инвестирования — Автоследование. Этот способ предполагает инвестирование в России и не требует такой жесткой дисциплины, как в случае со страховой компанией.$100

Не нужно зацикливаться на доходности. Многие пытаются выгадать доли процентов комиссии, предугадать поведение рынка — и ничего не делают. Теряют запал, остаются на том же месте, с нулём. Это серьёзная ошибка. Решили начать копить — действуйте!$100

Если у вас впереди большой срок для инвестирования, можно выбрать более агрессивно — в фонды акций. Если вы копите на будущее детям, и у вас впереди 15–20 лет, то можно всё инвестировать в глобальные либо американские акции. Но если вы плохо относитесь к рискам и боитесь потерять деньги (вспомните мою историю про 2008 год), то лучше сбалансируйте портфель облигациями или выберите мой сбалансированный портфель в Автоследовании.