Чем полезен личный финансовый план и как его составить
18 июня 2020
Просмотров: 8612
Доходность типовых
портфелей,
На 1 апреля 2022
Тип портфеля
общ.
год.
Консервативный
14,75%
-4,85%
Умеренный 1
33,12%
-4,87%
Умеренный 2
32,30%
-5,88%
Агрессивный
38,68%
-6,84%
18 июня 2020
Просмотров: 8612
Все больше людей обращается к нам за разработкой личного финансового плана, чтобы узнать, как оптимизировать свои расходы и накопить на крупные покупки.
Личный план нужен не для того, чтобы бесконечно экономить, а для того, чтобы получить больше при равных возможностях, то есть за те же деньги.
Грамотный финансовый план поможет купить квартиру, новый автомобиль, поехать в путешествие мечты, оплатить престижное образование ребенку и жить на пассивный доход.
Первым шагом будет формулирование вашего желания в формате конкретной цели. Например, в вашей семье появился малыш и вы хотите купить квартиру с большей площадью с отдельной комнатой для ребенка? Как сформулировать цель? Ответить на вопросы: что, сколько и когда?
Получаем конкретную цель: в 2021 году купить квартиру стоимостью 12 млн. руб.
По такому алгоритму нужно перевести все мечты в цели.
Как только мы понимаем важность плана, хочется учесть все цели сразу. Это и долгожданная поездка в отпуск, и покупка новой машины, и капитал для оплаты образования ребенка, и капитал для жизни на пассивный доход.
Когда оцените свои финансовые возможности и расставите приоритеты, может выясниться, что отпуск лучше запланировать на осень, когда цены на путевки станут ниже, а покупка новой машины может подождать пару лет.
Да и пока ребенок подрастает, покупку квартиры можно отложить на пару-тройку лет, чтобы не переплачивать по ипотечному кредиту либо вовсе не брать его.
Итогом этой работы будет качественный список приоритетных целей со стоимостью и сроками.
Так поступаем с каждой целью.
Может получиться так, что свободных средств не достаточно для достижения всех важных целей. Тогда нужно увеличивать доходы и/или оптимизировать расходы.
Увеличение доходов целиком зависит от вас (сверхурочная работа, доп. заработки, переход на работу с высоким уровнем дохода и т.д.), а по второму сценарию – попробуйте найти скрытые резервы.
Проанализируйте доли наиболее весомых статей расходов в общем объеме затрат на предмет возможного снижения.
Возможно, стоит отказаться от вредных привычек (сигареты, алкоголь и т.д.) или, например, отказаться от импульсных покупок на распродажах или от незапланированных трат на излишества.
Так, если “вредная привычка” вам обходится в 280 рублей в день, то отказ от нее сэкономит минимум 102 тыс. в год.
Эти средства как раз пойдут на инвестирование. Делать это нужно не по остаточному принципу (то есть, инвестируя то, что останется после оплаты регулярных расходов), а сразу выделяя средства, предназначенные на инвестиции из общей суммы ежемесячной заработной платы, в идеале – автоматизировать процесс (например, дать распоряжение своему банку на ежемесячное списание части средств с зарплатного счета на депозитный счет).
Второй вариант – привлечение кредитных средств. Например, ипотечного кредита для покупки квартиры. При принятии решения о кредите важно оценить все условия ипотеки: процент, сроки, возможность досрочного погашения, страховки и т.д. и не перегружать семейный бюджет.
На оплату кредита не должно уходить более 25% дохода семьи.
Потребительские кредиты обходите стороной. Это один из самых дорогих кредитов, его привлечение, как правило, не оправдано.
Как только у вас будут все цифры – скорректируйте план с учетом увеличения доходов, оптимизации расходов и возможного кредита.
Цели поставлены, деньги посчитаны и копятся. По мере движения к целям заставьте деньги работать эффективнее – инвестируйте на срок до вашей цели! Это позволит не только сохранить капитал не теряя из-за инфляции, но и преумножить его.
Фондовый рынок предлагает огромный выбор возможностей – как для консервативного инвестора, так и для более рискового. Выбирайте, ориентируясь на риски, доходность и сроки.
Например, когда до пенсии три года, лучше выбирать консервативные стратегии, так как рисковать уже накопленными деньгами нельзя – времени для выхода из убытков нет. Банковские вклады, краткосрочные высоконадежные облигации, консервативные фонды будут лучшим выбором.
Ну а если у вас в запасе 15-20 лет, можно выбрать более агрессивные стратегии, чтобы в перспективе получить больший доход.
Важно: чем раньше вы начнете инвестировать и чем больший срок до достижения поставленной вами цели, тем дешевле для вас достижение этой цели. Посмотрите на расчеты ниже.
Если вы хотите сформировать капитал в размере 72 млн. руб. и у вас в запасе есть 25 лет, то ежемесячно вам нужно будет инвестировать 54 тыс. руб. Если же отложить принятие решения на поздний срок, то финансовых усилий нужно будет приложить в разы больше.
Промедление стоит дорого.
Инвестиции будут приносить дополнительный доход – его тоже нужно будет учесть в вашем финансовом плане.
И не забывайте ежегодно пересматривать ваш личный финансовый план на предмет достижения целей, особенно при изменений финансовой ситуации семьи.
Мой опыт показывает, что семьи, у которых есть личный финансовый план, достигают своих целей гораздо быстрее, чем это было запланировано.
11 октября, очно в Москве
Клуб инвесторов, 2024
Стратегии защиты и роста капитала в России и за рубежом, возможности для инвесторов в 2024/2025
Подпишитесь на нашу рассылку
Раз в неделю мы будем присылать подборку статей по личному инвестированию с анализом трендов на мировых рынках и экспертными мнениями консультантов
Данная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты либо операции, упомянутые в данном материале, могут не соответствовать вашему инвестиционному профилю, финансовому положению, опыту инвестиций, инвестиционным целям. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора. ООО «Личный капитал» не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в настоящем материале, и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.