Обойти реформу. Как выйти на пенсию вовремя

Многие люди, которые планировали уйти на заслуженный отдых уже в ближайшие годы, теперь будут вынуждены работать еще несколько лет.

Давайте разберемся – как выйти на пенсию вовремя: в 60 лет для мужчин и 55 лет – для женщин, а не в 65/60 соответственно, как предлагает законопроект о повышении пенсионного возраста.

Для кого изменятся сроки выхода на пенсию?

Для женщин

Максимальное увеличение возраста выхода на пенсию – у женщин 1968 г.р. и моложе – на 5 лет. Возьмём для примера и дальнейших расчётов именно 1968 год, ведь у тех, кто моложе, остаётся больше времени, а значит, им проще будет накопить необходимую для замены пенсии от государства сумму. Женщины 1968 г.р. выходят на пенсию (по новому проекту) в 2028 г. – через 10 лет. И это произойдет на 5 лет позже, чем раньше: если бы ничего не менялось, то выход на пенсию состоялся бы в 2023 – через 5 лет.

Для мужчин

Максимальное увеличение возраста выхода на пенсию – у мужчин 1963 г.р. и моложе – на 5 лет. Возьмём для примера и дальнейших расчётов 1963 г.р. по тем же причинам: у тех, кто моложе, остаётся больше времени, чтобы накопить необходимую для замены пенсии от государства сумму). Мужчины 1963 г.р. выходят на пенсию по новому проекту также в 2028 – через 10 лет. И это тоже происходит на 5 лет позже, чем раньше: если бы ничего не менялось, то пенсионерами они могли стать в 2023 – уже через 5 лет.

Какую пенсию платит государство?

На сайте Пенсионного фонда РФ можно сделать расчёты, используя калькулятор.

В качестве примера возьмем мужчину 1963 года рождения, который работал с 18 до 60 лет и всё время получал максимальную официальную зарплату, с которой идут отчисления в Пенсионный фонд (85 083 рубля). В таком случае его пенсия составила бы 39 тыс. руб.

Для женщины 1968 года рождения с аналогичными по сути исходными данными: работает с 18 до 55 лет с максимальной официальной зарплатой, пенсия составила бы 35 тыс. руб.

Не так уж плохо, но это – идеальные примеры, оторванные от реальной жизни. Поэтому для расчётов возьмём примерно половину от этих цифр: пенсию в размере 20 тыс. руб. в месяц для мужчин и 18 тыс. для женщин. И даже эти цифры – больше реальной средней пенсии в настоящий момент (которая составляет примерно 14 тыс. рублей в месяц).

Главный вопрос

Как получить эквивалент этих сумм именно к 60/55 годам?

Посчитаем для мужчин 1963 г.р. Если получать 20 тыс. в месяц с 60 лет (в течение 5 лет), то это позволит дождаться 65 лет и получать пенсию от государства уже с 65 лет.

Как считали

20 000 руб. в мес. * 12 мес. * 5 лет = 1 200 000 руб.

На первый взгляд, нужно накопить 1 200 000 и забыть о повышении пенсионного возраста. На самом деле сумма нужна меньшая, ведь деньги расходуются не разово, а в течение 5 лет. Можно разделить 1 200 000 на 5 частей по 240 000 руб. и распределить их так:

1-я часть (для расходов в 1-й год) – депозит с возможностью изъятия сроком 1 год;

2-я часть (для расходов во 2-й год) – ОФЗ с погашением через 1 год, деньги после погашения кладутся на депозит с возможностью изъятия сроком 1 год;

3-я часть (для расходов в 3-й год) – ОФЗ с погашением через 2 года, деньги после погашения кладутся на депозит с возможностью изъятия сроком 1 год;

4-я часть (для расходов в 4-й год) – ОФЗ с погашением через 3 года, деньги после погашения кладутся на депозит с возможностью изъятия сроком 1 год;

5-я часть (для расходов в 5-й год) – ОФЗ с погашением через 4 года, деньги после погашения кладутся на депозит с возможностью изъятия сроком 1 год;

6-я часть – а она и не нужна. С 6-го года уже можно получать пенсию по возрасту («по старости», как написано на сайте ПФ РФ).

Для всех расчётов берём текущие цифры доходности.

Доходность депозита не учитываем для упрощения расчётов (это влияет на результат несущественно в связи с низкой доходностью и тенденцией к снижению ставок).

Доходность ОФЗ – берём средний показатель 7% годовых. Для получения 20 000 в месяц в течение 5 лет необходимо накопить 1 052 931 руб. При этом следует помнить, что этот капитал будет полностью израсходован – он предназначен только для того, чтобы иметь возможность выйти на пенсию, как раньше, а не для получения постоянного пассивного дохода.

Следующий вопрос, который следует решить – как накопить 1 052 931 руб. за 5 лет (напомню, что рассматриваем мужчину 1963 г.р., которому до пенсии (по старым правилам) – 5 лет.

В связи с небольшим сроком выбор инструментов для накопления невелик – депозиты и облигации. Будем считать, что сумма накапливается за счёт равных ежемесячных инвестиций. Сколько нужно вкладывать в месяц, чтобы накопить 1 052 931 руб за 5 лет? Как это делать?

1-й год – вкладываем ежемесячно N рублей в ОФЗ с погашением через 5 лет. Отмечу, что схема несколько упрощённая, практическая реализация потребует небольших уточнений. Хотя бы потому, что не в каждом месяце получится покупать ОФЗ с погашением в необходимый срок и с подходящей доходностью.

2-й год – вкладываем ежемесячно N рублей в ОФЗ с погашением через 4 года.

3-й год – вкладываем ежемесячно N рублей в ОФЗ с погашением через 3 года.

4-й год – вкладываем ежемесячно N рублей в ОФЗ с погашением через 2 года.

5-й год – вкладываем ежемесячно N рублей в ОФЗ с погашением через 1 год.

Расчёты показывают, что N = 14 260 руб. в месяц.

Аналогичные расчёты для женщины 1968 г.р. показывают, что для получения альтернативы государственной пенсии через 5 лет (и в течение 5 лет) в размере 18 000 руб. в месяц, необходимо накопить через 5 лет 947 638 руб., и для этого вкладывать ежемесячно 12 834 руб. в течение 5 лет.

Для женщин я беру 18 000, а не 20 000 руб. (как для мужчин) потому что меньшие размеры пенсии для женщин выдаёт калькулятор Пенсионного фонда (из-за более раннего выхода на пенсию). А наша задача в данной статье – не уравнять в правах женщин и мужчин, а получить ровно то, что не будет выплачивать Пенсионный фонд.

Схема вложений для расчётов – аналогичная (как для мужчин) – вкладывать в ОФЗ с погашением через 5, 4, 3, и т.д. лет. И начинать действовать нужно уже сейчас!

Как уменьшить размер инвестиций

Способ уменьшить суммы инвестиций: использовать Индивидуальный инвестиционный счет – ИИС.

Если покупать ОФЗ (при накоплении) в рамках ИИС с вычетом на взносы, то 13% вложений будут возвращаться в качестве налогового вычета и могут быть реинвестированы.

Тогда мужчине 1963 г.р. надо вкладывать ежемесячно уже не 14 260 руб., а 12 619 руб. в течение 5 лет, женщине 1968 г.р. – 11 357 руб. в месяц в течение 5 лет.

Размер инвестиций можно уменьшить еще одним способом: наложить сроки инвестиций и сроки получения пенсии. Пока что расчёты делались по схеме:

1. Накопление к заданной дате.
2. «Изъятие» (формальное) капитала. На самом деле изъятия как такового может и не быть, просто весь накопленный через 5 лет капитал заново и целиком инвестируется.
3. Получение дохода через 5 лет в течение пяти лет.

А можно частично совместить пункты 1 и 3 и отказаться от “изъятия”. Ведь через 5 лет не нужен весь капитал, а только его часть, предназначенная для получения доходов в течение года. Остальное (примерно 4/5 капитала) может находиться по-прежнему в ОФЗ и приносить дополнительный доход. И так каждый год. Но эти расчёты тоже выходят за рамки сегодняшней статьи.

Обратите также внимание на условия назначения пенсии от государства: возраст + страховой стаж (сейчас не менее 15 лет) + количество индивидуальных пенсионных коэффициентов (баллов) (не менее 30 с 2025 года). Чтобы воспользоваться предложенной схемой необходимо, чтобы к 60/55 годам были соблюдены 2 последних условия (стаж + количество баллов). Тогда для получения пенсии от государства останется только дождаться 65/60 лет, при этом расходуя накопленный вместо пенсии капитал в течение срока ожидания (5 лет), получая выплаты, равные пенсии от государства (или даже большие).

Оценить, будут ли соблюдены эти условия у вас к нужной дате, можно в личном кабинете на сайте ПФ РФ. При этом следует помнить: так как 5 лет работать вы не будете, то отчисления в ПФ РФ идти в этот период не будут, и пенсия от государства (в 65/60) будет меньше примерно на 10%, чем в случае работы до 65/60.

Алгоритм

1. Оценить в личном кабинете количество баллов и стаж к желаемому возрасту выхода на пенсию.

2. Если обязательные условия соблюдены – оценить размер своей пенсии от государства в калькуляторе на сайте ПФ РФ.

3. Рассчитать, какой капитал нужен для получения такого дохода в течение необходимого срока (например, 5 лет) с учётом не моментального расходования всех средств, а их реинвестирования по годам. То, что не расходуется в этот год, может находиться в облигациях с датой погашения в соответствующем году (когда эти деньги понадобятся).

4. Рассчитать, какие ежемесячные инвестиции необходимо делать с учётом доходности используемых инструментов.

5. Начать инвестировать. Например, через ИИС и какого-либо брокера.

Еще два момента:

1. В расчётах не учтена инфляция, но только для упрощения восприятия материала.

2. Расчёты показывают, как накопить капитал, который будет полностью израсходован за 5 лет. Если хотите получить расчёты (и рекомендации по их реализации) конкретно по вашей ситуации или создать капитал, который позволит жить только за счёт процентов – напишите нам на [email protected].