Unit-linked: что важно знать при открытии программы

Инвестирование через зарубежные страховые компании становится все более популярным способом создания и накопления капитала для достижения долгосрочных финансовых целей.

Однако в последнее время к нам все чаще приходят клиенты, открывшие такие программы на 20-25 лет и уверенные в том, что после прохождения начального двухлетнего периода можно перестать вносить деньги. Формально они правы, так как условия программы это позволяют.

Сегодня поговорим о том, кому подходят долгосрочные программы с регулярным инвестированием через зарубежные страховые компании и на что важно обратить внимание при выборе.

Почему люди открывают инвестиционные программы на 20 и 25 лет с условием регулярно перечислять в них почти все свои свободные деньги?

Разберем на примере

Допустим, вам сейчас 30 – 35 лет, вы имеете ежемесячные доходы, которые превышают расходы на 68 000 рублей, вы открываете накопительную программу на 25 лет с регулярным инвестированием 1 000 $ в месяц.

Оценим риски

Вы уверены, что вплоть до 55-65 лет уровень вашего дохода сохранится и у вас всегда будет возможность ежемесячно вносить по 1000 $? И ещё. Помните 2014 год? Что, если в один момент 1 000$ станет стоить не 62 000 рублей, а 80 000 или 100 000? Вы сможете продолжать инвестировать? Тогда почему, имея такие риски, люди подписываются на столь долгосрочные программы?

Многие инвесторы думают: «перевел деньги, пусть работают, больше никаких обязательств». Но проблема в том, что все положенные комиссии будут и дальше сниматься со счета инвестора, как если бы он продолжал делать взносы. То есть новые деньги не поступают, а комиссии списываются. Это очень важная деталь, которая может серьезно повлиять на результат ваших инвестиций.

Можно ли при этом рассчитывать на более-менее приемлемый доход?

Возьмем наиболее оптимистичный сценарий, при котором среднегодовая доходность от инвестирования на периоде в 25 лет составит 7%. Мы инвестируем 1 000$ в месяц, то есть всего за 2 года будет вложено 24 000$, после чего вложения прекращаются. С учетом всех комиссий и бонусов по истечении 25 лет вы можете рассчитывать на сумму в 38 000$. То есть среднегодовая доходность портфеля составит около 2%.

Что в итоге?

Потеря денег, надежд и разочарование от инвестирования. В то же время накопительные регулярные программы unit-linked – очень эффективный способ создания солидного капитала с помощью инвестирования даже небольших сумм.

Плюсы инвестирования через страховую компанию очевидны:

• хранение и приумножение капитала за рубежом;
•  нет налоговой отчетности до момента закрытия полиса;
• четкие и простые условия наследования капитала;
• отсутствие налога на наследование;
• защита капитала от третьих лиц;
• автоматизации процесса инвестирования и получения пассивного дохода;
• защита капитала от банкротства страховой компании
• активы клиентов отделены от активов страховой компании.

К сожалению, из-за неполного понимания условий программы и неверной оценки собственных возможностей клиенты страховых компаний могут быть разочарованы результатом своего инвестирования (что, впрочем, случается и с клиентами банков и управляющих компаний).

Чтобы не попасть в подобную ситуацию достаточно следовать нескольким простым правилам.

Перед открытием программы внимательно изучите условия.

Уточните у своего финансового консультанта все подробности:

• срок действия программы
• комиссии за досрочное закрытие
• комиссии за обслуживание: административные, за управление и т.д.

Открывая программу, установите порог безопасности. Это поможет пройти без ущерба неблагоприятные финансовые периоды, а также резкие изменения курса валют.

• Если вы можете выделить для инвестирования 100 000 рублей в месяц, установите сумму взноса 60 000 рублей.
• Постарайтесь создать под эту программу специальный резерв в сумме взносов за год.

Если у вас долгосрочная цель, и вы все-таки решили открыть программу на 20-25 лет, порог безопасности должен быть еще выше – сумма регулярного взноса не должна превышать 20% от остающихся после расходов свободных денежных средств. Например, если после расходов у вас остается 100 000 рублей, инвестируете в такую программу не более 20 000 р. в месяц. При этом вы всегда можете дополнительно инвестировать путем внесения разовых сумм.

Надеюсь, эти советы уберегут инвесторов от разочарований.

Желаю вам удачных и разумных инвестиций!