Чем полезен личный финансовый план и как его составить

Все больше людей обращается к нам за разработкой личного финансового плана, чтобы узнать, как оптимизировать свои расходы и накопить на крупные покупки.

Личный план нужен не для того, чтобы бесконечно экономить, а для того, чтобы получить больше при равных возможностях, то есть за те же деньги.

Грамотный финансовый план поможет купить квартиру, новый автомобиль, поехать в путешествие мечты, оплатить престижное образование ребенку и жить на пассивный доход.

С чего начать?

Первым шагом будет формулирование вашего желания в формате конкретной цели. Например, в вашей семье появился малыш и вы хотите купить квартиру с большей площадью с отдельной комнатой для ребенка? Как сформулировать цель? Ответить на вопросы: что, сколько и когда?

1. Обсудите самые важные характеристики вашей будущей квартиры: сколько комнат должно быть, какой площади, в каком районе. Какой должна быть инфраструктура района: близость детского сада, школы, магазинов, удобные транспортные развязки и так далее.
2. Изучите предложения на рынке и выберите подходящие варианты (их может быть несколько).
3. Оцените стоимость квартиры. И сколько денег у вас уже есть для покупки квартиры. И какие предложения есть у банков по ипотеке?
4. Допустим, что у вас уже есть половина стоимости, и вам необходимо еще 6 млн. руб. через год.
   
   

Получаем конкретную цель: в 2021 году купить квартиру стоимостью 12 млн. руб.

По такому алгоритму нужно перевести все мечты в цели.

Определяем приоритетность целей

Как только мы понимаем важность плана, хочется учесть все цели сразу. Это и долгожданная поездка в отпуск, и покупка новой машины, и капитал для оплаты образования ребенка, и капитал для жизни на пассивный доход.

Когда оцените свои финансовые возможности и расставите приоритеты, может выясниться, что отпуск лучше запланировать на осень, когда цены на путевки станут ниже, а покупка новой машины может подождать пару лет.

Да и пока ребенок подрастает, покупку квартиры можно отложить на пару-тройку лет, чтобы не переплачивать по ипотечному кредиту либо вовсе не брать его.

Итогом этой работы будет качественный список приоритетных целей со стоимостью и сроками.

Анализируем семейный бюджет

1. Посчитайте свои доходы (как регулярные, так и разовые) и расходы, определите, сколько денег вы можете откладывать на регулярной основе.
2. Рассчитайте, сколько необходимо откладывать, чтобы накопить на цель к заданному сроку. Самый простой способ – это разделить сумму, которую нужно накопить, на количество месяцев до заданного срока. Для простоты и удобства расчетов воспользуйтесь финансовым калькулятором.
3. Сравните свои возможности и полученную расчетную цифру. Это наглядный способ оценки, хватает ли вам денег.
   Например, на отпуск вы хотите потратить 180 тыс. руб. через 6 месяцев, значит нужно ежемесячно откладывать 30 тыс. Машину вы хотите купить за 1,5 млн. руб. через 5 лет, а это дополнительные 25 тыс. руб. в месяц.
   
   

Так поступаем с каждой целью.

Денег не хватает – ищем способы финансирования целей

Может получиться так, что свободных средств не достаточно для достижения всех важных целей. Тогда нужно увеличивать доходы и/или оптимизировать расходы.

Увеличение доходов целиком зависит от вас (сверхурочная работа, доп. заработки, переход на работу с высоким уровнем дохода и т.д.), а по второму сценарию – попробуйте найти скрытые резервы.

Проанализируйте доли наиболее весомых статей расходов в общем объеме затрат на предмет возможного снижения.

Возможно, стоит отказаться от вредных привычек (сигареты, алкоголь и т.д.) или, например, отказаться от импульсных покупок на распродажах или от незапланированных трат на излишества.

Так, если “вредная привычка” вам обходится в 280 рублей в день, то отказ от нее сэкономит минимум 102 тыс. в год.

Эти средства как раз пойдут на инвестирование. Делать это нужно не по остаточному принципу (то есть, инвестируя то, что останется после оплаты регулярных расходов), а сразу выделяя средства, предназначенные на инвестиции из общей суммы ежемесячной заработной платы, в идеале – автоматизировать процесс (например, дать распоряжение своему банку на ежемесячное списание части средств с зарплатного счета на депозитный счет).

Второй вариант – привлечение кредитных средств. Например, ипотечного кредита для покупки квартиры. При принятии решения о кредите важно оценить все условия ипотеки: процент, сроки, возможность досрочного погашения, страховки и т.д. и не перегружать семейный бюджет.

На оплату кредита не должно уходить более 25% дохода семьи.

Потребительские кредиты обходите стороной. Это один из самых дорогих кредитов, его привлечение, как правило, не оправдано.

Как только у вас будут все цифры – скорректируйте план с учетом увеличения доходов, оптимизации расходов и возможного кредита.

Инвестируйте!

Цели поставлены, деньги посчитаны и копятся. По мере движения к целям заставьте деньги работать эффективнее – инвестируйте на срок до вашей цели! Это позволит не только сохранить капитал не теряя из-за инфляции, но и преумножить его.

Фондовый рынок предлагает огромный выбор возможностей – как для консервативного инвестора, так и для более рискового. Выбирайте, ориентируясь на риски, доходность и сроки.

Например, когда до пенсии три года, лучше выбирать консервативные стратегии, так как рисковать уже накопленными деньгами нельзя – времени для выхода из убытков нет. Банковские вклады, краткосрочные высоконадежные облигации, консервативные фонды будут лучшим выбором.

Ну а если у вас в запасе 15-20 лет, можно выбрать более агрессивные стратегии, чтобы в перспективе получить больший доход.

Важно: чем раньше вы начнете инвестировать и чем больший срок до достижения поставленной вами цели, тем дешевле для вас достижение этой цели. Посмотрите на расчеты ниже.

Если вы хотите сформировать капитал в размере 72 млн. руб. и у вас в запасе есть 25 лет, то ежемесячно вам нужно будет инвестировать 54 тыс. руб. Если же отложить принятие решения на поздний срок, то финансовых усилий нужно будет приложить в разы больше.

Промедление стоит дорого.

Инвестиции будут приносить дополнительный доход – его тоже нужно будет учесть в вашем финансовом плане.

Подведем итог

1. Сформулируйте цели: сколько и когда.
2. Расставьте приоритеты по степени важности каждой цели. Используйте шкалу: важно (достигнуть точно в срок, например, пенсионный капитал), желательно (сроки и суммы можно менять. Например, покупка новой машины), не столь важно и можно отказаться (покупка очередного новомодного дорогого гаджета).
3. Ведите учет доходов и расходов как минимум 3-4 месяца для понимания финансовых потоков: куда уходят деньги, сколько свободных средств у вас есть.
4. Рассчитайте несколько сценариев достижения целей. Здесь важен принцип осмотрительности: не завышать доходы и не занижать расходы. Выберите оптимальный вариант плана.
5. Действуйте! Ведь завтрашние цели оплачиваются сегодня.

И не забывайте ежегодно пересматривать ваш личный финансовый план на предмет достижения целей, особенно при изменений финансовой ситуации семьи.

Мой опыт показывает, что семьи, у которых есть личный финансовый план, достигают своих целей гораздо быстрее, чем это было запланировано.