Сколько вешать в граммах?

О методике расчета суммы страхового полиса

Когда-то у «Билайна» был популярный рекламный ролик с запоминающейся фразой одного из его героев: «Сколько вешать в граммах?» Выразительный диалог разворачивался между продавщицей и покупательницей перед прилавком в бакалейном магазине:

– Колбаски свешайте.
–  Скока?
– Ну, грамм двести-триста.
– Говорите точно, скока вешать?
– Ну, не знаю, сколько получится.
– Скока вешать в граммах?
– А к чему такая точность?!
– Точность никогда не бывает лишней!

Я вспомнил этот сюжет, когда получил от одного из клиентов очередной запрос, связанный с программами страхования жизни.

–  Составьте, пожалуйста, предложение по  заграничным страховщикам (страхование жизни, может быть, жизни и здоровья) с небольшим ежегодным взносом, но чтобы это была весьма надежная  компания.
–  Я подготовлю для Вас предложение, мне необходимо уточнить либо размер ежегодного взноса, либо желаемую страховую сумму. Без этих данных информация будет неполной. 
–  Начните сначала! Я не думаю, что  Вы предложите  больше 20-ти вариантов!  А действительно надежных и выгодных среди них окажется  один или два! P.S.Надеюсьнапредложение The best of the best!
– На мой взгляд, отталкиваться нужно от того, какую задачу такой программой Вы хотите решить.  Прошу Вас, ответьте, пожалуйста, на ряд вопросов, чтобы я смог предложить Вам какие-то конкретные варианты: 

1. Для чего Вы хотите приобрести программу в страховой компании?
2. Какие риски Вы хотите застраховать (жизнь, потеря трудоспособности, несчастный случай, лечение)?
3. На какую сумму Вы хотели бы приобрести страховку? Почему?
4. Какой годовой взнос Вам было бы комфортно делать?
5. На какой срок Вам нужна такая страховка, и почему именно такой срок?
6. В какой валюте должна быть программа?
7. Должна ли программа предусматривать накопление или только страхование рисков?
    Исходя из Ваших ответов, я смогу предложить Вам несколько конкретных вариантов.
   
   

– По программе минимум мне необходимо включить в свой портфель страхование жизни с минимальным ежегодным взносом. Каким именно он должен быть, я не знаю, но думаю $300-750. О попутных возможностях хотел бы узнать в беседе!

Далее, в личной беседе мне удалось выяснить, что клиент хочет включить в свой портфель программу накопительного страхования как необходимый элемент, о котором мы говорим и пишем.

Зачастую оправданное решение о страховании принимается без четкого понимания, чего именно хочет достичь такой программой клиент. Ведь основная функция страхования – финансово защитить семью и близких в случае смерти застрахованного лица. Обеспечить именно финансовую защиту! А финансы – это конкретные цифры.
К сожалению, в России решение о размере суммы страхования чаще всего принимается на основании  объема ежегодной премии, которую может вносить клиент, а не оценки тех экономических потерь, которые может понести семья при наступлении страхового случая.

Как же правильно определить, какая страховая сумма вам нужна?

В мире страхования существует два подхода. Первый основан на оценке Стоимости Человеческой Жизни, а второй на Определении Потребностей.

Концепция Стоимости Человеческой Жизни была разработана в 1924 году доктором Соломоном Хюбнером. По этой теории, как бы цинично это ни звучало, стоимость человеческой жизни можно измерить деньгами – путем вычисления тех доходов, которые человек принесет в свою семью за свою трудовую жизнь, на основании того дохода, которого лишится его семья, если он уйдет из жизни.

К примеру, мужчина в возрасте 35 лет, женат, имеет двоих детей. Его ежемесячный доход составляет 150 000 рублей, из них 75 000 рублей он ежемесячно тратит на свою семью. Его трудовая карьера или период зарабатывания денег, будет длиться до 60 лет. Простая математика показывает, что если его не станет, то семья не получит за 25 лет: 75000 х 12 х 25 = 22 500 000 рублей. Из какого источника его близкие смогут получать такие деньги, если он умрет сегодня или станет полностью нетрудоспособен?

Для этой задачи потребуется некий фонд, который мог бы генерировать 75 000 рублей ежемесячно на протяжении 25 лет при безрисковой ставке доходности. При помощи формул расчета срочного аннуитета можно вывести, что при 5 %-й ставке доходности размер такого фонда должен составлять 12 883 000 рублей. 

Эта сумма и есть оценка стоимости жизни этого мужчины. Это – страховая сумма, которая призвана заменить его доход в случае смерти или потери трудоспособности.

Сколько будет стоить такая страховка? 

По сегодняшнему курсу страховая сумма составляет $430 000. Для того чтобы обеспечить такую защиту, ежегодный взнос для мужчины 35 лет должен составлять $4545 в год, или $378.75 в месяц. Или 136 350  рублей в год.  Это 7.5 % от его годового дохода.  Я уверен, что человек с такими доходами может позволить себе откладывать эту сумму.

За 25 лет он внесет в страховую компанию в виде премий  $113 625. Но так как программа накопительная, то на его счету в страховой компании через 25 лет аккумулируется сумма в $181 781*, которую можно забрать и использовать по своему усмотрению.
Кроме защиты своей семьи он одновременно сформирует свой личный пенсионный фонд!

Однако у этого способа расчета есть свои недостатки – он не учитывает инфляцию, изменение уровня жизни, увеличение доходов и т.д.
Поэтому довольно часто используется второй подход, связанный с «Определением Потребностей».

Он основан на анализе финансового состояния семьи, поставленных финансовых целях и обязательствах, которые принял на себя человек перед своими близкими, за вычетом уже имеющихся активов.

Например, тот же мужчина хочет дать своим детям образование, которое обходится в 300 000 рублей  ежегодно, и приобрести каждому ребенку по однокомнатной квартире стоимостью 3,5 млн рублей каждая. Его обязательства составляют: обучение старшего ребенка в течение пяти лет – 1 500 000 рублей, обучение младшего ребенка в течение пяти лет  – 1 500 000 рублей, покупка двух квартир 7 000 000 рублей. Итого – 10 000 000 рублей.
На эти цели у него уже отложено 500 000 рублей. Следовательно, сумма, необходимая для реализации его финансовых целей составляет 9 500 000 рублей. И он хочет быть уверен в том, что его дети получат образование и будут обеспечены жильем вне зависимости от того, что с ним случится. Поэтому ему следует обеспечить себе страховую защиту на сумму всех поставленных целей с учетом уже имеющихся активов.

Какой же должен быть размер премии для такой страховой суммы? Для 35- летнего мужчины ежегодный взнос составит $3 365 в год. Такой взнос позволит ему иметь пожизненную страховую защиту минимум в $317 000.

Когда он закроет все свои цели или посчитает, что его активов достаточно, чтобы цели были выполнены, то может закрыть страховку. Допустим, через 15 лет обучение полностью оплачено. Тогда на 15-м году из полиса можно будет забрать $57 500 и использовать их как первый взнос в ипотеку или доплату для покупки квартир.
Если же клиент страховой компании будет продолжать оплачивать страховку и дальше, то это отличная возможность передать своим детям значительное наследство. Когда человек уйдет из жизни в 80 лет, то он оставит детям $613 750. При этом стоимость создания такого наследства обойдется ему всего в $3 350 в год. Следовательно, он проведет свои золотые годы, поддерживая высокий уровень жизни, занимаясь любимым делом и понимая, что его обязательства перед семьей выполнены.
Итак, оценивать требуемую сумму страхования можно по двум критериям: по доходу, который получит человек за оставшиеся годы активной трудовой деятельности, либо по тем финансовым целям и обязательствам, которые он перед собой поставил.
Какой способ выбрать – личное дело каждого клиента и его финансового консультанта. В любом случае, страховая сумма должна быть подкреплена расчетами тех экономических рисков, которые она будет покрывать.   






____________*Негарантированное предположение для программы Indexselect, опция D. Для получения индивидуальных расчетов обратитесь к Вашему финансовому консультанту.