План накопления денег на будущее детей. (стратегия инвестирования) часть 1

Любой родитель скажет Вам, что это очень непросто – найти возможность откладывать периодически какую-то сумму на образование детей в то время, когда они маленькие. Одежда, игрушки, расходы на врачей, детский сад. А непредвиденные расходы (‘Папа, я хочу этот большой автомобиль с аккумулятором, фарами и сиреной за $500’)!!!

В такой ситуации мысли о том, чтобы позаботиться об образовании ребенка, которое ему нужно будет получать через 15 лет, приходят в последнюю очередь.

Но вот Вы отвлеклись от повседневных забот и поняли, что необходимо откладывать хоть что-нибудь на будущее ребенка. И поняли правильно и вовремя, потому что Ваш ребенок вряд ли вспомнит через 15 лет этот автомобиль с сиреной за $500, или потешного плюшевого мишку, или пистолет, стреляющий пластмассовыми шариками. И даже о кукле Барби он не вспомнит в свои 18 лет.

Главный вопрос – сколько же откладывать? $100 в месяц. Много? Ладно, начнем с $50 в месяц. Решено.

А куда же их откладывать? Под подушку? В стеклянную банку? Можно было бы и так. НО 15 ЛЕТ ДЕРЖАТЬ ДЕНЬГИ ПОД ПОДУШКОЙ?! Вряд ли это удастся. Жизнь заставит время от времени доставать какие-то деньги на повседневные расходы. ТАК ГДЕ ЖЕ ИХ НАКАПЛИВАТЬ?

Не стоит изобретать велосипед. Десятки лет опыта развитых стран показали, что существуют ТРИ основных пути инвестирования средств, которые Вы планируете накапливать на образование детей:
1. Открытие накопительных программ в страховых компаниях.
2. Вложение в акции или облигации самостоятельно или через паевые фонды.
3. Депозит в банке.

Выбрали свой путь? Все еще затрудняетесь? Тогда давайте рассмотрим каждый из них. И начнем с конца.

ДЕПОЗИТ В БАНКЕ

Самый простой и доступный всем способ. Мне нечего о нем сказать, все очень просто – откройте депозитный счет в банке и положите на него деньги. Далее регулярно пополняйте этот счет (как Вы решили для себя – по $50 в месяц).

На что следует обратить внимание при размещении депозита в банке?

1. НАДЕЖНОСТЬ БАНКА. Это самое основное условие инвестирования средств, если Вы размещаете их на длительный срок – от 5 до 20 лет. Не гонитесь за большими процентами, сохранность Ваших средств (точнее, средств Вашего ребенка) намного важнее, чем доходность по ним.

2. КАПИТАЛИЗАЦИЯ ПРОЦЕНТОВ. Обратите внимание на то, как часто банк капитализируете проценты, т.е. зачисляет начисленные проценты на Ваш счет – ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Чем чаще это происходит, тем лучше. Вы помните, что ВРЕМЯ увеличивает Ваш капитал? Если не помните, посмотрите на таблицы в статье ‘Пора начинать! (Основы инвестирования)’.

3. ВОЗМОЖНОСТЬ ПОПОЛНЕНИЯ СЧЕТА. Вы же собираетесь добавлять на свой счет (извините, счет Вашего ребенка) $50 ежемесячно, так? Тогда убедитесь в том, банк разрешит Вам это делать.

ИНВЕСТИРОВАНИЕ В АКЦИИ ЧЕРЕЗ ПАЕВЫЙ ФОНД

Я не буду здесь говорить об инвестировании в акции самостоятельно, потому что это займет очень много времени, так как охватывает большую тему методологии анализа финансового состояния компании. Поговорим об инвестировании через ПАЕВЫЙ ФОНД.

Что это такое? Говоря простым языком, Вы отдаете свои деньги в управление профессиональным трейдерам. Паевый фонд (или инвестиционный банк) размещает деньги своих клиентов на фондовом рынке. Ваш капитал растет в зависимости от того, как сработает фонд.

Прежде чем рассказать о выборе стратегии инвестирования в тот или иной фонд, я хотел бы напомнить Вам о том, что доходность от инвестирования в акции наиболее привлекательная по сравнению с другими инструментами финансового рынка (облигации, банковские депозиты) и составила в среднем за 100 лет 9,8%!

Учитывая развитие высоких технологий и интернета, инвестирование в акции стало доступно каждому человеку независимо от его расположения, если у него есть связь с интернетом. Для этого необходимо лишь открыть счет у электронного брокера и давать ему поручения на покупку и продажу акций или на размещение средств в паевом фонде.

Какой же паевый фонд выбрать? Ведь если Вы откроете страницу с перечнем ВСЕХ фондов, Вы, скорее всего, тут же закроете ее, т.к. у Вас займет немало времени просто чтение названий всех фондов, не говоря уже об их детальном изучении. Поэтому предлагаем Вам послушать нас.

Итак, выбор фонда зависит во многом от того, на какой срок Вы собираетесь инвестировать деньги. Начнем с самого длительного срока.

Предположим, что Вы оказались очень прозорливым человеком и начали накапливать деньги на образование ребенка, когда ему было от 0 до 4 лет. Это значит, что Ваш горизонт инвестирования – 15 лет! Немалый срок.

Именно потому, что срок инвестирования достаточно длинный, а также учитывая трудности с выделением каких-то средств из бюджета семьи на образование ребенка, Вы ИНВЕСТИРУЕТЕ 80% СРЕДСТВ В АГРЕССИВНЫЙ ФОНД С ВЫСОКОЙ ПОДВИЖНОСТЬЮ (High Volatility Fund). Его цена поднимается и падает достаточно сильно. К таким фондам относятся Fidelity Growth Company (FDGRX), Buffalo Small Cap (BUFSX).

Для чего следует это делать? Ведь цена таких фондов сильно колеблется в обе стороны? Зачем Вам нужен этот риск? Да, цена колеблется, но именно сейчас, когда Вы инвестируете деньги на 15 лет, Вы можете взять на себя этот риск.

Любые падения рынка (а они обязательно произойдут за такой период времени) откорректируются и Ваш портфель снова вырастет. Зато у Вас есть возможность получить очень хорошую доходность от инвестирования в такие фонды.

Но не стоит вкладывать все 80% в один фонд. Распределите их по трем фондам, диверсифицируйте свои риски. С горизонтом инвестирования 15 лет Вы рискуете значительно меньше, чем те, кто инвестирует деньги на срок до 10 лет. Но помимо риска изменения цены существует и другой риск – риск ухудшения управления фондом, риск допущения ошибок при инвестировании менеджерами фонда. Инвестируя в три фонда, Вы снижаете эти риски.

Осталось еще 20% средств. Куда их инвестировать? В ПАЕВЫЙ ФОНД СО СРЕДНЕЙ ПОДВИЖНОСТЬЮ (Medium Volatility Funds). К таким фондам относятся Meridian Value (MVALX), Dodge &Cox Stock (DODGX).

Вот и все. Ваши деньги на будущее Вашего ребенка размещены. Теперь Вам остается лишь следить за тем, как изменяется (растет) стоимость Ваших инвестиций. Иногда она будет падать. Но всегда помните о том, что Вы ИНВЕСТИРОВАЛИ СРЕДСТВА НА 15 ЛЕТ – НА ОБРАЗОВАНИЕ ВАШИХ ДЕТЕЙ! После любого падения будет подъем. ПОСЛЕ ЛЮБОГО, БЕЗ ИСКЛЮЧЕНИЙ!

Так, а что же делать тем, кто пропустил этот самый выгодный период для накопления средств (когда ребенку от 0 до 4 лет)? Если ему уже 5, он уже скоро пойдет в школу, а на учебу в университете ничего не отложено? А может уже и 8 лет?

А делать нужно то же самое – начинать немедленно откладывать. Но в этом случае стратегия инвестирования будет немного отличаться от изложенной выше, так как горизонт инвестирования уменьшается до 10 лет.

Вашему ребенку уже от 5 до 8 лет. Если Вы начали откладывать деньги на его образование до того, как ему исполнилось 6 лет и если Вы выбрали агрессивный стиль инвестирования, у Вас нет причин, чтобы его менять. Стратегия инвестирования от 0 до 4х работает хорошо и в следующие несколько лет.

Но если Вы начинаете откладывать только сейчас, когда ребенку 5-6 лет, у Вас уже меньше времени, чтобы быть полностью уверенным, что Вы переживете падения рынка.

Именно поэтому мы рекомендуем инвестировать 75% средств в фонды с высокой подвижностью (High Volatility Funds) и 25% – в фонды со средней подвижностью (Medium Volatility Funds). Тем же, кто уже начал откладывать средства ранее, следует направлять новые деньги в фонды со средней подвижностью.

Так как менеджеры фондов со средней подвижностью в большинстве своем используют стратегию низкой стоимости (value strategy), т.е. покупку недооцененных акций, эти фонды, как правило, получают постоянную доходность
при любых движениях рынка и эта доходность выше средней.

А вот и отрезвляющие годы – Вашему ребенку от 9 до 13 лет. Первая любовь, первые молодежные дискотеки говорят о том, что Ваш ребенок растет. Не просто растет, а быстро. Если Вы ничего не накопили до сих пор, то Вам пора начинать волноваться. Особенно, когда Вы слышите, что Ваши знакомые жалуются на то, что они уже отложили $5,000 на образование ребенка, но не уверены в том, что этих денег хватит на все расходы по обучению.

Расслабьтесь. У Вас еще есть время, чтобы собрать капитал, которым Вы оплатите все счета Ваших детей на обучение. Инвестируя аккуратно и регулярно, $200 в месяц вырастут почти до $30,000 через 8 лет! Но теперь пришло время осторожно оценивать свои инвестиции и свою стратегию. Начинаете ли Вы откладывать только сейчас или Вы уже откладываете в течение какого-то времени, данный момент является точкой оценки Ваших рисков. Имея впереди 5 – 9 лет до поступления в университет, у Вас еще есть возможность почувствовать и воспользоваться чудом капитализации. С другой стороны, момент поступления уже не так далек, чтобы Вы могли
инвестировать со значительным риском.

Потому сейчас целесообразно оставить в фондах с высокой подвижностью всего 25% Ваших средств, 50% нужно переместить в фонды со средней подвижностью, упомянутые в стратеги 5-8 лет.

Наконец, ради безопасности Ваших средств, которая достигается максимальной диверсификацией, переведите 25% в фонды с низкой подвижностью.

Все низкоподвижные фонды показали в течение многих лет меньшую степень подвижности, чем индекс S&P500. Они используют стратегию низкой стоимости (value strategy), полностью игнорируя стратегию роста (Growth Strategy), т.е. они не покупают акции компаний, прогнозирующих высокий рост прибылей. В большинстве этих фондов работают менеджеры, показывающие стабильно хорошие результаты.

Вашему ребенку больше 13 лет? Вы считаете, что все уже поздно? Вы не правы! Стратегию инвестирования для детей старше 13 лет рассмотрим в следующей статье.