РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД (что это такое, для чего и сколько?)

Если у вас до сих пор нет резервного фонда в размере 3-6 месячных расходов, то вы вряд ли найдете момент более удобный, чем настоящий момент, чтобы начать формировать этот загадочный фонд. И ваш успех в создании резервного фонда зависит от вашего постоянства в откладывании в чулок части ваших доходов и от вашей способности сдерживать себя от заглядывания в этот чулок без крайней необходимости.

ЗАЧЕМ ВАМ НУЖЕН РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД?

Одна из участниц форума на сайте (Светлана) рассказала о том, как она прочла о финансовых планах в книгах Р.Кийосаки и начала создавать эти планы. Первый план – это план финансовой защиты, не имея которого любой человек подвергает себя и своих близких финансовым рискам. Создание этого плана Светлана начала с создания именно резервного фонда.

Для чего же он нужен? Я думаю, Вы уже догадываетесь, для чего. Как мы привыкли говорить – НА ЧЕРНЫЙ ДЕНЬ.

Попробуйте ответить на вопрос: ‘На что я буду жить, если:

– заболею и не смогу какое-то время работать?
– потеряю работу?’

И что делать, если понадобится значительная сумма денег на лечение?

А где взять деньги, если вдруг срочно нужно чинить автомобиль или квартиру? Не плановый ремонт, нет, а именно неожиданный.

Те или иные проблемы постоянно возникают у каждого человека и нужно быть готовым к их решению. Именно для этого каждому человеку или семье и необходим резервный фонд.

Что человек будет делать в описанных выше случаях при отсутствии такого фонда?

Он может попробовать взять кредит в банке. Но это будет трудно сделать человеку больному или неработающему. Банки требуют залог.

Но даже если банк даст кредит, это будет довольно накладно для человека без постоянного заработка оплачивать банковские проценты.

Остается идти заимствовать деньги у родных и знакомых. Но все мы знаем, с какой неохотой люди отдают свои деньги, даже если это близкие родственники.

СКОЛЬКО ДОЛЖНО БЫТЬ СРЕДСТВ В РЕЗЕРВНОМ ФОНДЕ?

Минимальная сумма, находящаяся в резервном фонде, должна быть равна Вашим ежемесячным расходам, увеличенным в 3-6 раз. Т.е., если человек сегодня вдруг теряет источник постоянного дохода, резервный фонд поддержит его на плаву в течение 3-6 месяцев.

Это расчеты аналитиков. Например, что происходит с человеком, теряющим работу? В течение первых двух месяцев он пьет горькую, следующие два месяца у него депрессия, а после этого он бежит искать работу. Вот Вам и 6месячный резервный фонд!!! Это, конечно, шутка насчет горькой и депрессии. А остальное все так и есть.

Если человек является кормильцем в семье и на его плечах сидят несколько членов семьи, то резервный фонд должен быть не менее 6месячных расходов. Чем больше иждивенцев на Ваших плечах, тем больше вероятность того, что у вас появятся неожиданные и незапланированные расходы.

Светлана привела собственный пример резервного фонда. Ее ежемесячные расходы составляют 8000 рублей. Соответственно, в ее резервном фонде (который она уже создала) находится 48000 рублей.

Если у Вас есть полис страхования потери трудоспособности, то Ваш резервный фонд может быть меньше. Если же у Вас такого полиса нет, то Вам следует либо его приобрести, либо увеличить размер резервного фонда.

Что еще следует учесть при расчете размера резервного фонда? Вашу специальность.

Это – на случай потери работы. Если Вы – программист и эта специальность востребована, то у Вас поиск новой работы не займет много времени. А если же Вы – банкир, которые, к примру, сегодня никому не нужны, то, извините, но Вам придется увеличить свой резервный фонд.

И вот здесь возникает один нюанс. А ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ, КАКОВ РАЗМЕР ВАШИХ ЕЖЕМЕСЯЧНЫХ РАСХОДОВ?

Вы поняли, к чему я веду. Рассчитать, каков должен быть у Вас размер резервного фонда можно лишь после того, как Вы научитесь контролировать свои денежные потоки, т.е. доходы и расходы. Я писал об этом в одной из прошлых рассылок.

ГДЕ ДЕРЖАТЬ СВОЙ РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД?

В противовес Вашим пенсионным накоплениям, которые инвестируются на длительный срок, средства резервного фонда должны находиться в ликвидном состоянии. Ликвидность – это то, насколько быстро Вы можете превратить Ваши активы (депозиты, ценные бумаги) в наличные деньги. Недвижимость – это низко ликвидный актив. Вам понадобятся месяцы, чтобы продать ее и получить деньги. Акции ликвидны, но Вы можете потерять часть денег на этом рынке, если продаете в неблагоприятный момент.

Так вот резервный фонд должен быть очень ликвидным по тем причинам, что он предусмотрен для непредвиденных расходов.

Наиболее предпочтительным местом для размещения резервного фонда является банк. Конечно же, это должен быть крупный надежный банк. Помните, что Вы размещаете деньги в банке не для получения большого дохода (который всегда сопряжен с риском), а для создания финансовой защиты.

Но какой банковский инструмент выбрать? Депозит или текущий счет?

Я считаю, что наиболее предпочтительным инструментом является краткосрочный депозит. Например, у нас в белорусских банках можно разместить деньги в депозит на 30 дней и если Вы не приходите в банк, чтобы забрать деньги, депозит автоматически продляется на тот же срок по текущим ставкам.

Это очень удобно. С одной стороны Вы держите деньги в депозите под неплохой процент, с другой – Ваши деньги очень ликвидны и Вы можете воспользоваться ими в кратчайшие сроки.

КАК СОЗДАТЬ РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД?

Возможно, для многих это самый основной вопрос – ГДЕ ВЗЯТЬ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ДЕНЬГИ НА СОЗДАНИЕ РЕЗЕРВА?

Здесь я снова вернусь к теории накопления и к ее основному принципу:

ЗАПЛАТИ В ПЕРВУЮ ОЧЕРЕДЬ СЕБЕ!!!

Если вы помните, это значит то, что с каждой зарплаты Вы должны отложить какую-то часть средств в резервный фонд, а уже после этого делать текущие расходы. Эта ‘какая-то часть’ может составлять 5-15% от Вашего
дохода.

Возьмите себе за правило ежемесячно переводить на свой банковский счет, например, 1500 рублей. Это много для Вас? Тогда – 1000 рублей. Важно отчислять в свой фонд хоть какую-нибудь сумму. А время сделает с Вашими деньгами все остальное.