Шапка сайта

доходность

Доходность типовых
портфелей, На 1 апреля 2022

Тип портфеля

общ.

год.

Консервативный

14,75%

-4,85%

Умеренный 1

33,12%

-4,87%

Умеренный 2

32,30%

-5,88%

Агрессивный

38,68%

-6,84%

телефон
телефон

Чем полезен личный финансовый план и как его составить

Все больше людей обращается к нам за разработкой личного финансового плана, чтобы узнать, как оптимизировать свои расходы и накопить на крупные покупки.

Личный план нужен не для того, чтобы бесконечно экономить, а для того, чтобы получить больше при равных возможностях, то есть за те же деньги.


Грамотный финансовый план поможет купить квартиру, новый автомобиль, поехать в путешествие мечты, оплатить престижное образование ребенку и жить на пассивный доход.

С чего начать?

Первым шагом будет формулирование вашего желания в формате конкретной цели. Например, в вашей семье появился малыш и вы хотите купить квартиру с большей площадью с отдельной комнатой для ребенка? Как сформулировать цель? Ответить на вопросы: что, сколько и когда?

  1. Обсудите самые важные характеристики вашей будущей квартиры: сколько комнат должно быть, какой площади, в каком районе. Какой должна быть инфраструктура района: близость детского сада, школы, магазинов, удобные транспортные развязки и так далее.
  2. Изучите предложения на рынке и выберите подходящие варианты (их может быть несколько).
  3. Оцените стоимость квартиры. И сколько денег у вас уже есть для покупки квартиры. И какие предложения есть у банков по ипотеке?
  4. Допустим, что у вас уже есть половина стоимости, и вам необходимо еще 6 млн. руб. через год.

Получаем конкретную цель: в 2021 году купить квартиру стоимостью 12 млн. руб.

По такому алгоритму нужно перевести все мечты в цели.

Определяем приоритетность целей


Как только мы понимаем важность плана, хочется учесть все цели сразу. Это и долгожданная поездка в отпуск, и покупка новой машины, и капитал для оплаты образования ребенка, и капитал для жизни на пассивный доход.

Когда оцените свои финансовые возможности и расставите приоритеты, может выясниться, что отпуск лучше запланировать на осень, когда цены на путевки станут ниже, а покупка новой машины может подождать пару лет.

Да и пока ребенок подрастает, покупку квартиры можно отложить на пару-тройку лет, чтобы не переплачивать по ипотечному кредиту либо вовсе не брать его.

Итогом этой работы будет качественный список приоритетных целей со стоимостью и сроками.

Анализируем семейный бюджет

  1. Посчитайте свои доходы (как регулярные, так и разовые) и расходы, определите, сколько денег вы можете откладывать на регулярной основе.
  2. Рассчитайте, сколько необходимо откладывать, чтобы накопить на цель к заданному сроку. Самый простой способ – это разделить сумму, которую нужно накопить, на количество месяцев до заданного срока. Для простоты и удобства расчетов воспользуйтесь финансовым калькулятором.
  3. Сравните свои возможности и полученную расчетную цифру. Это наглядный способ оценки, хватает ли вам денег.
    Например, на отпуск вы хотите потратить 180 тыс. руб. через 6 месяцев, значит нужно ежемесячно откладывать 30 тыс. Машину вы хотите купить за 1,5 млн. руб. через 5 лет, а это дополнительные 25 тыс. руб. в месяц.

Так поступаем с каждой целью.


Денег не хватает – ищем способы финансирования целей

Может получиться так, что свободных средств не достаточно для достижения всех важных целей. Тогда нужно увеличивать доходы и/или оптимизировать расходы.


Увеличение доходов целиком зависит от вас (сверхурочная работа, доп. заработки, переход на работу с высоким уровнем дохода и т.д.), а по второму сценарию – попробуйте найти скрытые резервы.

Проанализируйте доли наиболее весомых статей расходов в общем объеме затрат на предмет возможного снижения.

Возможно, стоит отказаться от вредных привычек (сигареты, алкоголь и т.д.) или, например, отказаться от импульсных покупок на распродажах или от незапланированных трат на излишества.


Так, если “вредная привычка” вам обходится в 280 рублей в день, то отказ от нее сэкономит минимум 102 тыс. в год.


Эти средства как раз пойдут на инвестирование. Делать это нужно не по остаточному принципу (то есть, инвестируя то, что останется после оплаты регулярных расходов), а сразу выделяя средства, предназначенные на инвестиции из общей суммы ежемесячной заработной платы, в идеале – автоматизировать процесс (например, дать распоряжение своему банку на ежемесячное списание части средств с зарплатного счета на депозитный счет).


Второй вариант – привлечение кредитных средств. Например, ипотечного кредита для покупки квартиры. При принятии решения о кредите важно оценить все условия ипотеки: процент, сроки, возможность досрочного погашения, страховки и т.д. и не перегружать семейный бюджет.

На оплату кредита не должно уходить более 25% дохода семьи.

Потребительские кредиты обходите стороной. Это один из самых дорогих кредитов, его привлечение, как правило, не оправдано.

Как только у вас будут все цифры – скорректируйте план с учетом увеличения доходов, оптимизации расходов и возможного кредита.

Инвестируйте!

Цели поставлены, деньги посчитаны и копятся. По мере движения к целям заставьте деньги работать эффективнее – инвестируйте на срок до вашей цели! Это позволит не только сохранить капитал не теряя из-за инфляции, но и преумножить его.

Фондовый рынок предлагает огромный выбор возможностей – как для консервативного инвестора, так и для более рискового. Выбирайте, ориентируясь на риски, доходность и сроки.

Например, когда до пенсии три года, лучше выбирать консервативные стратегии, так как рисковать уже накопленными деньгами нельзя – времени для выхода из убытков нет. Банковские вклады, краткосрочные высоконадежные облигации, консервативные фонды будут лучшим выбором.


Ну а если у вас в запасе 15-20 лет, можно выбрать более агрессивные стратегии, чтобы в перспективе получить больший доход.


Важно: чем раньше вы начнете инвестировать и чем больший срок до достижения поставленной вами цели, тем дешевле для вас достижение этой цели. Посмотрите на расчеты ниже.

Если вы хотите сформировать капитал в размере 72 млн. руб. и у вас в запасе есть 25 лет, то ежемесячно вам нужно будет инвестировать 54 тыс. руб. Если же отложить принятие решения на поздний срок, то финансовых усилий нужно будет приложить в разы больше.

Промедление стоит дорого.

Инвестиции будут приносить дополнительный доход – его тоже нужно будет учесть в вашем финансовом плане.

Подведем итог

  1. Сформулируйте цели: сколько и когда.
  2. Расставьте приоритеты по степени важности каждой цели. Используйте шкалу: важно (достигнуть точно в срок, например, пенсионный капитал), желательно (сроки и суммы можно менять. Например, покупка новой машины), не столь важно и можно отказаться (покупка очередного новомодного дорогого гаджета).
  3. Ведите учет доходов и расходов как минимум 3-4 месяца для понимания финансовых потоков: куда уходят деньги, сколько свободных средств у вас есть.
  4. Рассчитайте несколько сценариев достижения целей. Здесь важен принцип осмотрительности: не завышать доходы и не занижать расходы. Выберите оптимальный вариант плана.
  5. Действуйте! Ведь завтрашние цели оплачиваются сегодня.

И не забывайте ежегодно пересматривать ваш личный финансовый план на предмет достижения целей, особенно при изменений финансовой ситуации семьи.


Мой опыт показывает, что семьи, у которых есть личный финансовый план, достигают своих целей гораздо быстрее, чем это было запланировано.

Финансовая консультация

Финансовая консультация направлена на решение вопросов, которые помогут вам оперативно принять грамотные стратегические решения по управлению личными финансами и инвестированию

Финансовые консультанты нашей компании подберут для вас наилучшие решения и инструменты для реализации ваших финансовых целей

Подробнее

Вам также может быть интересно

7 декабря 2020

Что делать с $ миллионом, акции вместо депозита и где открыть счет для инвестирования?

Ответы на вопросы инвесторов Компания Pfizer – это навсегда! В моем банке сказали, что я зря держу деньги на депозите, а не в акциях. И предложили купить акции компа

3 декабря 2020

Финансовое планирование. Нужно ли это вам?

Что такое финансовое планирование? Это – управление своими финансами. Этот процесс можно разделить на несколько составляющих: Контроль своих доходов и расхо