Шапка сайта

школа

Школа
Владимира Савенка

доходность

Доходность типовых
портфелей, На 1 октября 2019

Тип портфеля

общ.

год.

Консервативный

15,27%

3,81%

Умеренный 1

19,04%

4,67%

Умеренный 2

19,00%

4,66%

Агрессивный

16,60%

4,12%

Unit-linked: что важно знать при открытии программы

Инвестирование через зарубежные страховые компании становится все более популярным способом создания и накопления капитала для достижения долгосрочных финансовых целей.

Однако в последнее время к нам все чаще приходят клиенты, открывшие такие программы на 20-25 лет и уверенные в том, что после прохождения начального двухлетнего периода можно перестать вносить деньги. Формально они правы, так как условия программы это позволяют.

Сегодня поговорим о том, кому подходят долгосрочные программы с регулярным инвестированием через зарубежные страховые компании и на что важно обратить внимание при выборе.

Почему люди открывают инвестиционные программы на 20 и 25 лет с условием регулярно перечислять в них почти все свои свободные деньги?

Разберем на примере

Допустим, вам сейчас 30 – 35 лет, вы имеете ежемесячные доходы, которые превышают расходы на 68 000 рублей, вы открываете накопительную программу на 25 лет с регулярным инвестированием 1 000 $ в месяц.

Оценим риски

Вы уверены, что вплоть до 55-65 лет уровень вашего дохода сохранится и у вас всегда будет возможность ежемесячно вносить по 1000 $? И ещё. Помните 2014 год? Что, если в один момент 1 000$ станет стоить не 62 000 рублей, а 80 000 или 100 000? Вы сможете продолжать инвестировать? Тогда почему, имея такие риски, люди подписываются на столь долгосрочные программы?

Многие инвесторы думают: «перевел деньги, пусть работают, больше никаких обязательств». Но проблема в том, что все положенные комиссии будут и дальше сниматься со счета инвестора, как если бы он продолжал делать взносы. То есть новые деньги не поступают, а комиссии списываются. Это очень важная деталь, которая может серьезно повлиять на результат ваших инвестиций.

Можно ли при этом рассчитывать на более-менее приемлемый доход?

Возьмем наиболее оптимистичный сценарий, при котором среднегодовая доходность от инвестирования на периоде в 25 лет составит 7%. Мы инвестируем 1 000$ в месяц, то есть всего за 2 года будет вложено 24 000$, после чего вложения прекращаются. С учетом всех комиссий и бонусов по истечении 25 лет вы можете рассчитывать на сумму в 38 000$. То есть среднегодовая доходность портфеля составит около 2%.

Что в итоге?

Потеря денег, надежд и разочарование от инвестирования. В то же время накопительные регулярные программы unit-linked – очень эффективный способ создания солидного капитала с помощью инвестирования даже небольших сумм.

Плюсы инвестирования через страховую компанию очевидны:

  • хранение и приумножение капитала за рубежом;
  •  нет налоговой отчетности до момента закрытия полиса;
  • четкие и простые условия наследования капитала;
  • отсутствие налога на наследование;
  • защита капитала от третьих лиц;
  • автоматизации процесса инвестирования и получения пассивного дохода;
  • защита капитала от банкротства страховой компании
  • активы клиентов отделены от активов страховой компании.

К сожалению, из-за неполного понимания условий программы и неверной оценки собственных возможностей клиенты страховых компаний могут быть разочарованы результатом своего инвестирования (что, впрочем, случается и с клиентами банков и управляющих компаний).

Чтобы не попасть в подобную ситуацию достаточно следовать нескольким простым правилам.

Перед открытием программы внимательно изучите условия.

Уточните у своего финансового консультанта все подробности:

  • срок действия программы
  • комиссии за досрочное закрытие
  • комиссии за обслуживание: административные, за управление и т.д.

Открывая программу, установите порог безопасности. Это поможет пройти без ущерба неблагоприятные финансовые периоды, а также резкие изменения курса валют.

  • Если вы можете выделить для инвестирования 100 000 рублей в месяц, установите сумму взноса 60 000 рублей.
  • Постарайтесь создать под эту программу специальный резерв в сумме взносов за год.

Если у вас долгосрочная цель, и вы все-таки решили открыть программу на 20-25 лет, порог безопасности должен быть еще выше – сумма регулярного взноса не должна превышать 20% от остающихся после расходов свободных денежных средств. Например, если после расходов у вас остается 100 000 рублей, инвестируете в такую программу не более 20 000 р. в месяц. При этом вы всегда можете дополнительно инвестировать путем внесения разовых сумм.

Надеюсь, эти советы уберегут инвесторов от разочарований.

Желаю вам удачных и разумных инвестиций!

нижний блок навигации

Финансовые консультанты нашей компании подберут для вас наилучшие решения и инструменты для реализации ваших финансовых целей

Подробнее

Вам также может быть интересно

19 сентября 2019

Инвестиционный портфель из двух фондов

Как сделать инвестиционный портфель всего из двух фондов за 10 минут. Разработка инвестиционного портфеля является самой сложной частью Личного финансов

Финансовые инструменты либо операции, озвученные в ходе оказания консультационных услуг, не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей Заказчика. ООО «Личный капитал» не несет ответственности за возможные убытки Заказчика в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в ходе оказания консультационных услуг.